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Financeiro

Correspondente bancário

Definição

Correspondente bancário é a empresa ou o profissional contratado por um banco pra atender o cliente em nome dele: receber a proposta, montar o dossiê e encaminhar o financiamento. Ele agiliza o crédito e é a porta de entrada de muita gente no financiamento, mas quem decide e concede o empréstimo é sempre o banco. E um ponto que vale saber: ele não pode cobrar taxa de você.

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O correspondente bancário é quem faz a ponte entre você e o banco no financiamento. Ele recebe a sua proposta, junta a documentação, monta o dossiê, compara condições e acompanha a aprovação até o registro. É contratado pelo banco e atua sob as regras dele, que assume a responsabilidade pelo atendimento. Isso é regulado pelo Banco Central (Resolução CMN 4.935/2021).

Duas coisas pra não confundir

Duas coisas importam pra não se confundir:

  • Ele não decide o crédito. O correspondente origina e encaminha; quem analisa e concede o financiamento é o banco. Se ele te promete aprovação garantida, desconfie.
  • Ele não pode cobrar de você. É vedado o correspondente (ou o banco) cobrar tarifa, comissão ou "ressarcimento" do cliente pelos serviços que são de responsabilidade do banco. Quem remunera o correspondente é o banco, não você. O STJ já decidiu que repassar essa comissão pro consumidor é abusivo (Tema 958), e cobrança indevida pode virar devolução em dobro.

Onde mora o risco: o correspondente sério não cobra taxa. O problema é a "assessoria" que se apresenta como correspondente e embute uma taxa de serviço, uma comissão ou um "por fora" pra agilizar. Isso não é normal, é indevido. Antes de assinar, confira o CET (Custo Efetivo Total) e a tabela de tarifas oficial do banco, e questione qualquer cobrança que não esteja lá.

O correspondente no flip

Pro flip, o correspondente é uma mão na roda: ele acelera a aprovação do financiamento, que é justamente o que você quer quando o tempo é dinheiro. Um bom correspondente compara bancos, monta o dossiê certo e destrava o crédito mais rápido. Só não pague nada a ele por isso: o serviço dele é pago pelo banco. Se aparecer taxa, é sinal pra recuar.

Perguntas frequentes

O correspondente bancário decide se eu tenho o crédito?

Não. Ele monta e encaminha a proposta; quem analisa e aprova é o banco.

O correspondente precisa ser uma empresa?

Não precisa ser uma sociedade: pode ser um profissional que atua como empresário (pessoa física registrada, com CNPJ), além de cartórios e associações. O que ele não pode ser é um particular avulso, sem nenhum registro (esse, no máximo, trabalha como preposto de um correspondente).

Ele pode cobrar uma taxa pra conseguir meu financiamento?

Não. É vedado cobrar tarifa ou comissão do cliente pelos serviços do correspondente; quem paga é o banco. Cobrança do cliente é indevida (STJ, Tema 958).

Vale a pena usar um correspondente?

Costuma agilizar a aprovação e comparar bancos, sem custo direto pra você. O cuidado é fugir de quem cobra "taxa de assessoria" ou promete aprovação garantida.

Como sei se a cobrança é indevida?

Confira o CET e a tabela oficial do banco. Se a taxa não está lá e é o correspondente ou uma "assessoria" cobrando, é sinal de cobrança indevida.